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Kreditrechner (Annuitätendarlehen und Tilgungsdarlehen)
Darlehen über 300.000,00 € zu 3.8% pro Jahr auf 30 Jahre (Annuitätendarlehen)
| Monat | Rate | Zinsen | Tilgung | Restschuld |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 1.386,86 € | 933,85 € | 453,01 € | 299.546,99 € |
| 60 | 1.386,86 € | 842,67 € | 544,19 € | 270.166,07 € |
| 120 | 1.386,86 € | 731,11 € | 655,75 € | 234.216,21 € |
| 180 | 1.386,86 € | 596,69 € | 790,17 € | 190.896,66 € |
| 240 | 1.386,86 € | 434,70 € | 952,16 € | 138.696,64 € |
| 300 | 1.386,86 € | 239,51 € | 1.147,35 € | 75.795,65 € |
| 360 | 1.386,86 € | 4,30 € | 1.382,56 € | 0,00 € |
Annuitätendarlehen oder Tilgungsdarlehen
Annuität: PMT = P·i / (1 − (1+i)−n) Tilgungsdarlehen: A = P/n (fest), Zinsen auf die Restschuld
Im Beispiel oben beträgt die feste Monatsrate 1.386,86 € (insgesamt gezahlt 499.269,31 €). Beim Tilgungsdarlehen liegt die erste Rate bei 1.767,18 € und die letzte bei 835,93 € (gesamt 468.559,03 €). Das Tilgungsdarlehen kostet insgesamt 30.710,28 € weniger, dafür sind die Raten am Anfang höher.
Worauf man in Deutschland achten muss
Baufinanzierungen in Deutschland sind fast immer Annuitätendarlehen (die feste Rate dieses Rechners); das Tilgungsdarlehen mit fallender Rate ist seltener, insgesamt fast immer günstiger, verlangt aber am Anfang mehr Einkommen. Vergleichen Sie nie nur den Sollzins: die offizielle Kennzahl der Gesamtkosten ist der effektive Jahreszins, der Nebenkosten einschließt, die diese Simulation nicht erfasst. Mit realistischen Größen: bei 3,8% Sollzins kann der Effektivzins je nach Gebühren über 4% liegen. Typisch deutsch sind außerdem die Sollzinsbindung (oft 10 oder 15 Jahre) mit einer Restschuld, die danach neu finanziert wird, und die anfängliche Tilgung von 2 bis 3%, die die Laufzeit bestimmt. Sondertilgungen am Anfang des Tilgungsplans verkürzen die Laufzeit drastisch, weil die ersten Raten fast nur aus Zinsen bestehen.
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