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Calcolatrice del mutuo (ammortamento alla francese e all'italiana)
Mutuo di 300.000,00 € al 3.5% annuo in 30 anni (rata costante)
| Mese | Rata | Interessi | Quota capitale | Debito residuo |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 1337,95 € | 861,27 € | 476,68 € | 299.523,32 € |
| 60 | 1337,95 € | 773,42 € | 564,53 € | 268.836,57 € |
| 120 | 1337,95 € | 667,47 € | 670,48 € | 231.824,19 € |
| 180 | 1337,95 € | 541,63 € | 796,33 € | 187.865,09 € |
| 240 | 1337,95 € | 392,17 € | 945,79 € | 135.655,47 € |
| 300 | 1337,95 € | 214,66 € | 1123,30 € | 73.646,82 € |
| 360 | 1337,95 € | 3,83 € | 1334,12 € | 0,00 € |
Alla francese o all'italiana
Alla francese: PMT = P·i / (1 − (1+i)−n) All'italiana: A = P/n (fissa), interessi sul debito residuo
Nell'esempio qui sopra la rata fissa è 1337,95 € (totale pagato 481.663,29 €). All'italiana la prima rata è 1694,60 € e l'ultima 835,73 € (totale 455.459,17 €). L'ammortamento all'italiana costa 26.204,13 € in meno sul totale, in cambio di rate iniziali più alte.
Cosa guardare in un mutuo italiano
I mutui in Italia usano quasi sempre l'ammortamento alla francese (la rata costante di questa calcolatrice); l'alternativa a quota capitale costante si chiama, letteralmente, ammortamento all'italiana: quasi sempre più economico sul totale, ma più esigente sul reddito all'inizio. E occhio alla sigla giusta: il TAN è solo il tasso nominale (un mutuo al TAN del 3,5% è realistico per un fisso ventennale); il costo vero lo dice il TAEG, l'indicatore ufficiale che include spese di istruttoria, perizia, imposta sostitutiva e assicurazioni, e che supera spesso il TAN da 0,3 a 1 punto. Nei mutui a tasso variabile la rata viene ricalcolata con l'indice di riferimento (l'Euribor); e i rimborsi anticipati a inizio piano accorciano la durata in modo drastico, perché le prime rate sono quasi solo interessi.
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